Prověření bonity a příprava podkladů
První fáze se odehrává především u vašeho pracovního stolu a v kanceláři bankovního poradce. Banka musí detailně prozkoumat vaši finanční minulost i současnost, aby vyhodnotila, zda pro ni nepředstavujete příliš vysoké riziko. Tento proces zahrnuje nahlížení do registrů dlužníků a analýzu vašich příjmů i výdajů.
-
Zaměstnanci mají situaci jednodušší, bance obvykle stačí potvrzení o příjmu na firemním tiskopise a několik výpisů z účtu.
-
Podnikatelé musí doložit minimálně jedno, častěji však dvě poslední daňová přiznání, což analýzu prodlužuje o dny, kdy banka přepočítává reálný disponibilní příjem.
Klíčový moment: Odhad hodnoty nemovitosti
Jakmile banka ví, že na splátky máte, musí se ujistit, že nemovitost, kterou kupujete, má dostatečnou hodnotu pro zajištění úvěru. Odhadce zkoumá lokalitu, technický stav i právní vady objektu. Tato fáze je časově nejhůře předvídatelná, protože závisí na externích znalcích.
-
Vypracování odhadu trvá obvykle týden, ale v sezónních špičkách můžete na termín prohlídky čekat i deset dní.
-
Pokud kupujete byt v novostavbě, který banka již zná, může být proces otázkou jednoho či dvou dnů díky takzvaným cenovým mapám.
Schvalování a podpis smluvní dokumentace
Po doručení odhadu putuje celá složka na oddělení risku. Zde padne finální rozhodnutí. Pokud je vše v pořádku, banka připraví úvěrovou a zástavní smlouvu. V této fázi je důležité neudělat chybu v datech a jménech, protože jakýkoliv dodatek ke smlouvě znamená další dny čekání.
-
Schvalovací proces trvá většinou 2 až 5 pracovních dnů.
-
Po podpisu smluv je nutné doručit zástavní smlouvy na příslušný katastrální úřad a nechat na nich vyznačit přijetí.
Katastr nemovitostí a uvolnění financí
Posledním velkým milníkem je komunikace s Katastrem nemovitostí. Zákonná lhůta pro zápis vkladu je sice 30 dní, přičemž prvních 20 dní běží ochranná lhůta, kdy úřad nesmí s nemovitostí nic dělat, ale pro samotné vyplacení peněz často stačí méně.
-
Většina bank dnes umožňuje čerpání peněz již na základě návrhu na vklad se stampilem z katastru, což ušetří měsíc čekání.
-
Před odesláním peněz musíte bance doložit také uzavřené pojištění nemovitosti a jeho vinkulaci (potvrzení, že v případě pojistné události půjde plnění primárně bance).
Celý proces končí ve chvíli, kdy banka odešle peníze na účet prodávajícího nebo do advokátní úschovy. Od podání žádosti po tento moment uplyne průměrně 35 dní, ale s dobrou přípravou dokumentů a trochou štěstí na rychlého odhadce lze vše stihnout i o týden dříve.